【FIRE考察④FIRE適性チェック1】貯蓄・支出・投資・リスク耐性を自己診断！

みなさんこんにちは、マーです。
今回はFIRE（経済的自立）適性の有無について考えてみましょう。

FIREといっても様々な種類があることは以前書きました。
ざっくり言えば労働を伴わない完全FIREか、自分のできる範囲での労働を伴うSideFIREになります。

よくイメージされがちなFIREは働かず悠々自適に生活できるFatFIREでしょうが、難易度からすればSideFIREを目指すのが現実的です。

いきなりですが質問です。
お金を貯めるために大切なことは何でしょうか？

あなた

やはり高収入じゃないかしら？

いえいえ、答えは貯蓄率ですね。
もちろん高収入であるに越したことはありませんが、入った分だけ使ってしまえばお金は残りません。

ちなみに貯蓄率は次のように計算します。

• 貯蓄率(%) = 貯蓄額 ÷ 可処分所得（手取り収入額）×100

もし手取りが月額30万円、貯蓄額が10万円なら貯蓄率は33%です。

あなた

貯蓄率33%って結構すごい！あたしは……

そういうと「そんなに貯められない」という人がいますが、ここで大切なことはまずあなたの貯蓄率を知るということです。
数値で比較したくなる気持ちを抑えましょう。

そこから、ざっくりとしたスピード感をまとめてみました。
うまい例えが見つからないので、桃太郎電鉄のカードになぞらえてみます。

• 貯蓄率50%以上（得点4点）：リニアモード（約10～15年で達成可能、完全FIREの素質あり）
• 貯蓄率30～49%（得点3点）：新幹線モード（約15～20年、SideFIREが現実的）
• 貯蓄率15～29%（得点2点）：特急モード（20年以上）
• 貯蓄率14%以下（得点1点）：各停モード（FIREより老後資金計画向け）
  　※年数は目安で、投資利回りや支出削減によって変動します。

あなた

貯蓄率10%もむずかしいよ。

大丈夫です。節約や副業ですこしずつ貯蓄率をあげていきましょう。

あなたの毎月の生活コストはどれくらいでしょうか。
もちろん月によって変動するはずですが、毎月このくらいという金額はあると思います。

あなた

えーっと……いくらだったかな？

えっ？知らない？
そしたら、まずはおおよその金額をつかむところから始めましょう。

FIRE達成を左右するのは「いくら稼ぐか」より「いくら使わないか」が大きい。
だって、あるだけ使ってたらFIREなんかできませんよね。
余剰資金があっても使わず、それでいて満足度が高い人ほど、FIRE適性が高いといえます。

固定費とは家賃・住宅ローン・通信費・保険・光熱費など毎月の支出額が決まっている支出項目のこと。いっぽう変動費とは食費・日用品・娯楽・交際費など月によって支出額が異なってくる支出項目を指します。
以下の項目で「はい」か「いいえ」のどちらに該当するか思い出してみましょう。

• 固定費は年1回以上見直していますか？
• 家計簿アプリやExcelで毎月の支出を記録していますか？
• サブスクは全て把握しており、不要なものは解約済みですか？
• 衝動買いはほとんどしませんか？
• 食費や光熱費に上限を設定していますか？

つづいて過去1か月の給与と支出額の明細を見くらべてみましょう。支出額の抑え方は過去の記事をご覧くださいね。

• 支出が手取りの50%以下（得点3点）：超効率的（完全FIREも視野にはいるかも）
• 51～70%（得点2点）：バランス型（SideFIREに好適）
• 71%以上（得点1点）：要改善（節約または収入増で貯蓄率を引き上げましょう）

同じ資産額でも、投資のやり方次第でFIRE達成スピードや安心感は大きく変わります。
ここでは「あなたの投資スタイル」を4タイプに分けてみましょう。

純資産に対して下記を持っている割合はそれぞれ何%でしょうか。

• 株式（国内／海外）
• 投資信託（インデックス／アクティブ）
• 不動産
• 現金・預金
• その他（債券・金・仮想通貨など）

(1) 超堅実派（現金比率50%以上）（得点1点）
　- メリット：暴落でも安心、生活防衛資金が厚い
　- 注意点：資産成長は遅く、完全FIREは無理ゲー

(2) バランス派（株・投信50～70%＋現金20～40%）（得点3点）
　- メリット：リスクとリターンのバランスが良い
　- 注意点：大きな上昇相場では機会損失もあり得る

(3) やや攻め派（株・投信70%以上）（得点3点）
　- メリット：資産形成スピードが早い
　- 注意点：下落時の精神的ストレスが大きい

(4) 超攻め派（レバレッジ・集中投資・仮想通貨多め）（得点2点）
　- メリット：短期間で大幅増の可能性
　- 注意点：資産減少リスク大、FIRE後の安定性に不安

どれが良くてダメかというより、あなたに合ったタイプをあらためて把握しましょう。

あなた

ギャンブル怖いし、銀行預金でいいんじゃないの？

多くの家庭では「お金を貯めるなら銀行預金、投資は危険行為」としか教えていません。ですが、それだとインフレで今後の資産価値を失う一方です。すでに昨今の値上げラッシュで痛感していませんか？

経済的自立を目指すのはいいですが、スピードの出しすぎも危険です。
攻めすぎて詰む、だけは避けましょう。

• 完全FIRE狙い：「バランス派」「やや攻め派」が向きやすい
• SideFIRE・BaristaFIRE：「超堅実派」でもOK（収入源が別にあるため）
• CoastFIRE：若いうちは「やや攻め派」、達成後は「堅実派」にシフトでいいかも

長期保有すると必ずやってくる暴落イベント。
そんな暴落時にどれだけ冷静でいられるでしょうか。
ふだんの投資計画が試されるときです。

極端な話、「証券会社へいっさいログインしない」のも正解です。

次の質問に直感でいいので、「はい」か「いいえ」で考えてみてください。

• 保有資産が20%下がっても売らずに持ち続けられますか？
• 株価アプリをまったくチェックしないでいられますか？
• 過去に下落局面で買い増しができた経験がありますか？
• 暴落時はニュースよりも長期計画表を見返しますか？
• 周囲の意見やSNS・Youtubeなどの声にまったく流されないでいられますか？

では、先ほどのテストで「はい」の数はいくつになりましたか？

• 「はい」が4～5点（得点3点）：高耐性タイプ（FIRE適性あります！）
• 「はい」が2～3点（得点2点）：中耐性タイプ（計画は維持できるけど注意が必要です）
• 「はい」が0～1点（得点1点）：低耐性タイプ（感情に流されやすく計画崩壊リスクが大きいです）

もし改善させるなら、こうしてみましょう。

• 投資額を減らすか現金比率を増やして精神的余裕を作りましょう。
• 過去の暴落事例を学び、「一時的な下落」の感覚を養いましょう。
• 自動積立設定や長期運用ルールを事前に決めておきましょう。

完全FIREすると資産の取りくずしが始まります。そうなるとより暴落耐性がキモになってきます。
そうなったらいっそのこと何もしないでおきましょう。
下手に売ろうとするから損するのであって、株価を見ずに手放さないのも大事な戦略です。
長期で見れば資産価値は上昇していく性質があるのですから。

あなた

FIREは考えていないけど、貯蓄率はあげていこうかな？

ちょっと長くなりました。
続きは次回にします。

マー

全部使うな、攻めすぎるな