生きぬく！研究所 
みなさんこんにちは、マーです。
今回は「配当や副業に頼らずガチFIREできるか」について考えてみます。
FFT黒本「気が遠くなるほど低い確率だがゼロではない。」
結論から書いてしまうと、いばらの道の先に天国はあるかもしれない、です。
私は試していませんが、たくさん盗もうと挑んだ歴戦の猛者もいるとか。
ちょっと！そのネタ大丈夫？あの攻略本だよ？
とうとうあなたまでネタを繰り出してくるとは、いやはやおそれいります……
ありもしない平均収支でFIRE試算してみた
思考方法の一つとして平均値からアプローチしてみる、という方法があります。
ただし家計について言えば、絶対的な考察にはならないと感じています。
なぜなら、平均的な家計とまったく同額に生活している家庭はないからです。
ちなみに総務省の家計調査報告（2025年7月分）によれば、1世帯当たりの消費支出は305,694円、勤労者世帯の実収入は701,283円だそうです。
そんなにもらっていないよぉ～
消費の内訳は食料93,632円、住居20,125円とつづきます。
もうこのあたりから「ネタにしてももっと設定を煮詰めたほうがいい」とすら感じてしまいます。
そんな家庭はどこを探してもありませんし、各家庭で収支が異なるのですからFIREできるかは各家庭で考えなければなりません。
これが「平均値の罠」です。
むしろ平均以下が大多数でしょ？
ちなみにこの平均収支で考えると毎月395,589円の貯金ができるはずですが、全世帯の3割近くは貯金ゼロというこの国でこれと同額を貯金している家庭はいるのでしょうか。
一億総中流と言われた時代もありましたが、いまやファンタジーです。
二極化ってこういうことよね。
ひとまず月40万円貯金で考えてみると年480万円。
年間支出が平均360万円の25倍（4%ルールの逆数）がFIRE基準だとするなら、9000万円ためればいいので18.75年。
投資なしで19年弱頑張ればなんとかなるでしょう。
平均収支ならば、ですけど。
夫婦共働き2馬力なら限界突破？
もっと現実的に2馬力、つまり夫婦共働きで稼ぐことを考えてみましょう。
夫婦2人で手取り40万円だとしたらどうでしょうか。
仮に支出額が月30万円だとして貯金が月10万円、年間120万円貯められるとすれば……
簡単ですよね、先ほどの貯金40万円が10万円になるのですから4倍かかる。つまり18.75×4＝75年です。
18歳から働き始めても93歳って……もう、笑うしかないよ？
先ほどの平均収支がハイスペックすぎるのです。
月10万がんばって貯めたとしても、FIREより寿命が先に来てしまいます。
月10万円だって厳しいのに～
待って！定年再雇用なら……
給料が減りながらも定年再雇用で雇ってもらえれば、貯金には有利だと思います。
むしろ定年後も働いているということは、もはやFIREではなく「終身労働」というのですよ。
もう「Retire Early」（早期リタイア）じゃないってことね。
とあるファイナンシャルプランナーのなかには「貯金ゼロでも働けるから大丈夫」などとおっしゃる方もいるようですが、働くためにあなたの健康が担保されている前提でしか考えていません。
そもそもそんなアドバイスしてくる人は、あなたの人生に責任を取ってくれるわけではありません。
【悲報】日本の平均的収支じゃFIREに届かない件
もうこれがすべてではないかと思います。
「労働や貯蓄は美徳」と考えている人が多い世の中ですし、その考えを否定するつもりもありません。
ただ、その考えを続けたらどうなるか予想しないというのは、ちょっと人生戦略として詰めが甘いのではないでしょうか。
よほど高年収で貯蓄率も高いなら別ですが、平均的収支で貯蓄オンリーというのは「あまりいい戦い方ではない」と思います。
投資は怖いし副業も稼げるとも思えない。生活コストを極端に下げるか、給与を大幅に上げるくらいしか対策ないの？
ないとは言いませんが、高額の相続があるとか太いパトロンがいるとかでもなければ、配当や副業に頼らずガチFIREは難しいでしょうね。
そうなると、現実的には「生活コストを極端に下げ、給与を大幅に上げる」方法で行くしかありません。
具体的には、過去シリーズで書いた断捨離シリーズや転職についてなどをご参照ください。
それでも、やったほうがいいよね？
仮に貯蓄だけで行くとしても、手元に現金がある安心感は何物にも代えがたいものです。
給与アップは難しくても生活コストを下げるのは自分だけではじめられますから、やらない手はありません。
ガチFIREは夢か、それとも目標か
今回は「配当や副業に頼らずガチFIREできるか」について考えてみました。
人によってはできるかもしれませんが、再現性は高くありません。
なによりインフレで円資産は徐々に価値が下がります。
インフレって物価が上がり続けていく状況のことよね。
これを「インフレリスク」と呼んでいますが、昨今の値上げで同じ金額で買えなくなったと嘆くシーンが増えていませんか？
苦労して築き上げた資産額に満足しているうちに、資産価値は少しずつ減っていきます。
「貯蓄だけFIREはインフレに弱い」
これテストに出ますよ。なんのテストか知りませんけど。
で、つまりどうすればいいのよ？
回し車を超高速で回しても全く楽になりません。
やはり「配当や副業も組み合わせるのが王道」だとあらためて思います。
次回は、FIRE後に孤独対策について考えてみたいと思います。
今日もお付き合いいただきありがとうございました。
気が遠くなるほど低い確率だがゼロではない。
