【資産防御⑥：拠点防衛】火災保険は全属性対応？「まさか」に備える最後の結界

みなさんこんにちは、マーです。
今回は建物と家財の最後の盾「火災保険」について書いていきます。

あなた

火災保険？火事にしか使えないんじゃないの？

名前からすると「火属性」に思えますが、実は「全属性対応型」なんですよ。

資産形成で重要なのは「増やす力」だけではありません。
築き上げてきた資産を、一撃で失わないこと。
それも同じくらい重要です。
一緒に見ていきましょう！

例えば、あなたが高年収でたくさん貯金があったとします。
その状態に、何も不満はないかもしれません。

しかし、それも生活基盤がしっかりしていればこその話です。

住宅は、資産の中でも特に大きな存在です。
しかも、ここは災害大国。
自然災害や事故で何百万円単位もふっとんだら、資産防衛は一気に崩壊します。

火災保険は、そんな経済的リスクに備えるための重要な備えです。

今回は、火災保険を無料で見直す をテーマに考えてみます。

あなた

はじめにも出てきた「全属性対応型」ってどういうこと？

まんまですｗ
火災以外でも補償があるということです。

結構、ありますよね。
くわしくは、各社の火災保険サイトをみてください。

あなた

自然災害だけじゃなくて盗難まで補償範囲に含まれるんだ！……あれ？地震は？

後述しますが、地震による損害は、火災保険単体では補償されません。
別途「地震保険」への加入が必要です。
……が、あまりお勧めしませんよ。詳しくは、後半で解説します。

あなた

えっ？（地震保険売り込まれる流れかと思った……「番組終了後30分以内の特別割引」とかいいながら）

ちょっと！ｗ
私は、なんの売人なの？ｗ

＜参考：火災保険で補償されないケース＞

• 地震・噴火・津波による損害
• 経年劣化や故意に起こした破損

あなた

さすがにオヤジ補償は、ないからｗ

……オヤジ補償はありませんが、現代だともっとたくさんの脅威が考えられます。
台風、豪雨、落雷、雪害……。

風、水、雷、氷……
考えてみたらRPGに出てくる属性攻撃の大半に備えるくらいの意識でないと足りません。

さらに厄介なのは、災害だけではありません。

• インフラ老朽化
• メンテナンス人材不足

災害がなくても、事故は起こります。
そして事故は、だいたい「想定外」の顔をしてやってきます。
想定外トラブルは、むしろ増えていくでしょう。

あなた

考えてみたら、今って「世紀末」に近いんじゃね？

どんな攻撃が起こるかわからないという意味では、近いのかもしれません。
それなら、せめて何を守るかくらいは考えておいたほうがいいでしょう。
いわば、「結界」を決めるのです。

あなた

決壊？

壊さないでｗ！
建物を守るか、家財を守るか。
あるいは、その両方をどこまで結界に含めるか、ということです。

持ち家（戸建て・分譲マンション）の方なら建物・家財の両方に補償をかける人もいると思います。
しかし、家財は消耗品と割りきって補償をかけないといった考え方もできます。

また賃貸の方でしたら、家財に対する保険と、大家さんに対する「借家人賠償責任保険（原状回復費用）」をセットで契約するのが一般的だと思います。

あなた

ｹﾞﾝｼﾞｮｳｶｲﾌｸ……？

あー、簡単に言うと「借りた部屋を火災や水漏れで傷めた場合、大家さんへの賠償に使われる保険」です。
賃貸限定の保険ですね。

そして管理会社で火災保険を指定することが多いですが、賃貸契約によっては自分で探した火災保険で良いケースもあります。

変更OKなら、言われるがまま契約する必要はありません。
自分で料金と補償のバランスを見て選ぶのもアリです。
くわしくは管理会社に問い合わせてみましょう。

ちなみに私は賃貸契約時、管理会社指定の火災保険に入っていました。
しかし管理会社に確認したら、「ウチのじゃなくてもOKですよ」とのことでした。
今では、同等補償でもっと安い火災保険に加入しています。

あなた

「言われるがまま」が最適ではない、ってことね。

あなた

例え！ｗ

正直、うまい表現が見つかりませんでしたｗ
簡単に言うなら「求めるならどうぞ」ということです。
それ自体を否定するつもりはありません。

ただ、あまり実益がないものまでお金を出して盛りすぎるのも違う、と思うのです。

たとえば「携行品特約」「建て替え費用特約」「弁護士費用特約」……
それらが不要とまでは言いませんが、果たしてあなたにとって必ずしもなくてはならないものでしょうか？
単に「すべて不安」だからと感情のままに加入すると、安心と引き換えに出費も伴います。

あなた

さっき、言ってた「お勧めしませんよ」って？

地震保険は、地震・噴火・津波による火災や損壊などを補償する専用の保険です。
勘違いしやすいのですが、地震保険の補償目的は「損害補償」ではなく「生活再建」です。
再建費用の最大50%（上限あり）までしか補償されません。

そして、全額補償されないこと。
さらに国の「被災者生活再建支援制度（最大300万円）」があること。
こうした理由から、私はあまりお勧めしていません。

あなた

でも、年末調整で「地震保険料控除」使えるよね？

地震保険は国と民間の共同運営なので「地震保険料控除」が使えます。
しかし、そもそも控除狙いで補償されにくい保険を契約することがあなたにとって最適とは思えません。

そもそも生活再建用の保険なら、貯金や投資で蓄えていたほうがよいのではないかと思います。
あくまでも私の一意見ですので、参考までにどうぞ。

あなた

火災保険入ったよー！安心安心！

まだ、それ第一段階です。

保険は加入して終わりではありません。
むしろ、本番は被害が発生した後です。

被災直後は、誰でも混乱します。
しかし、そんな時でも最低限やるべきことがあります。

被災後の基本行動は以下の通り。

• 安全確保（避難・二次被害防止）
• 被害状況の写真撮影
• 保険会社へ連絡
• 修理見積もりや領収書の保管

あなた

写真ってそんなに重要？

かなり重要です。

事故直後の状態は、時間が経つほど証明しづらくなります。
片付ける前に、まず撮りましょう。

私ごとですが、東日本大震災被災時に壁紙がビリビリに破れたときも、被災写真を撮って管理会社に送りました。
口で説明できないし、あとで証明しようにも時間経過で疑われてしまいますからね。

あなた

へー火災保険、使ったことあるんだー

いや、エアプですけど？ｗ
壁紙が多少破れても生活に支障ありませんし、うまいこと隠しています。
そして防災グッズ等のおかげもあって、家財に大した損害が出なかったことから、あえて火災保険は使っていません。

保険を使うほどの実害がなかったことは、幸運にもありがたいことでした。
しかし、使う日が来てから調べるのでは遅いでしょう。
だからこそ、今のうちに「いざという時」を調べておくことに意味があるのです。

あなた

火災保険エアプなのに、よく書ききったなｗ

被災はエアプじゃありませんからねｗ

火災保険に限らずですが、保険は魔法ではありません。

入ったから絶対安心？
そんな万能結界は、どこにもないのです。

毎月支払っていたとしても、補償されないケースもある。
そして申請が通らないケースもある。
そもそも、被害そのものをゼロにはできません。

あなた

それじゃ備えても意味ないってこと？

それでも、備える意味はあります。
なぜなら、人生を壊すのは「大災害そのもの」ではなく「想定していなかった経済的ダメージ」です。

火災保険は、資産を増やすためのものではありません。
積み上げた資産を守るための重要な防具です。

結界は、被災してからでは張れません。

平時に備える。
守る範囲を決める。
そして、不要な装備を盛りすぎない。

それもまた、立派な資産防御です。

参考に、火災保険の無料診断サービス のリンクを張っておきます。

次回は、移動中の事故から資産を守る「自動車保険＆自転車保険」について考えてみたいと思います。
今回も、お付き合いいただきありがとうございました。

マー

平時に結界を張れ