【資産防御⑬：生活防衛資金】現金は正義！｜生活防衛資金はいくら必要？

みなさんこんにちは、マーです。
今日は身もふたもない話、結論は「地獄の沙汰も金次第」です。

あなた

いきなり「バレなきゃ犯罪じゃないんですよ」みたいにぶっこむな！噴いたわ！！

……茶番はこれくらいにして、ちょっと真面目に考えてみましょうね。

あなた

ん？「癒やし」ってこと？

癒やしより「大切な生命線」という意味のほうが近いですね。
冗談ではなく、本当にお金が必要になる場面ってありますよね

直近の生活費や数か月以内に支払うクレジット代金など、いわゆる「待ったなしで支払わざるを得ないお金」です。

ゲームでもダメージを負ってそのままにしておいたら、何かの拍子にゲームオーバーになりますよね。
ゲームならそれでもいいですが、リアル生活でのそれは、「死」を意味します。
瀕死状態を回避するためのアイテムが、「お金」です。

あなた

カードがあればよくない？クレカ利用可能額やキャッシング枠はあるよ？

それはダメです。
カードは「生活防衛」ではなく「借金による時間稼ぎ」でしかありません。
また大地震等で電気や通信が使えない事態になると、カードが使えなくなります。

クレカ利用可能額やキャッシング枠は、自分のお金というより、あくまでも「借りられる枠」です。
「いざとなったらカードがある」は、生活防衛資金があるとは言いません。

あなた

はい、「NISA貧乏」キターｗ

「NISA貧乏」て……
いわゆる「投資を優先しすぎて手元の現金がなくなること」を揶揄していますが、メディアが盛んにそう言っているだけで、浪費に全力投球しているよりは好感が持てますけどね？

ただ、手元資金を極端に減らしすぎると、突然の出費が襲い掛かります。
クルマや家電がいつ故障するかわかりませんし、病気や失業だっていつ発生するかわかりません。

あなた

現金が必要になるのは、だいたい「最悪のタイミング」しかないよね

自分が意図しないときほど、請求が重なるものですからね。
そのために、すぐに支払える現金・預金は持っておきたいものです。

しかし将来の不安から、投資額を多くしようとする気持ちはわからないわけでもありません。
ただ、それだと「不意打ち」が命取りになりやすいのです。
私が伝えたいのは「生活防衛資金」という『盾』でしっかりガードしてから、投資という『剣』で進めるのがいいということです。

『攻撃は最大の防御』といいますが、お金に関しては一撃が致命傷になりえるので、攻撃だけに特化するのは少し考えてみたほうがいいと思います。

あなた

え？3か月や6か月って聞いたことあるよ？

あ、これは以前の記事で「1年分」と書いたからですｗ

3か月分でも6か月分でも構いませんが、とりあえず1年あれば多くの人は再就職できるだろうというところで書いています。
異論は認めますｗ
厳密な定義より、自分が明日突然失業しても問題ない期間で考えてください。

それくらいの生活費分を現金で持っておいたほうが、突然詰む可能性は低くなります。

現金があることで、安心して投資できるという側面があります。

もし生活防衛資金がないと、思わずこう考えがちです。

• 今月の生活費、どうしよう！
• この株、売らなきゃいけないか？
• 毎月積み立てたけど、評価額がマイナスでも売却しなきゃいけないか？

投資初心者のなかには「あるのだし売ればいい」と考えがちですが、持ちものを手放すことは心理的に難しいです。

あなた

なんで？売ればよくない？

お金が無くなったら、あなたが大切にしているスマホやバッグを売ればいいと言われているようなものですよ！？
大事な持ち物と思えるからこそ、みずから手放す選択肢は取りにくいのです。

そうならないために、生活防衛資金を持つことで市場から退場しないようにするのです。
これが長期的な資産形成ができるかどうかの、大きな分かれ目になります。

とりあえず手元のお金があれば、「生活に支障ない」と気楽にいられます。
この安心感は、相当大きいです。

『現金は、投資を続けるための盾』
これ、試験に出ますよ。たぶん。

あなた

同じ現金でも、きっちり分けないとダメってことね

そうです。
多くの人は、この2つを「同じ財布」として考えてしまいがちです。
それだと、財布にあるだけ使えばいいと考えるから、結果的にお金が貯まりません。

資産防御の視点で考えるなら、こう考えましょう。

• 生活防衛資金＝緊急時にすぐ使えるためのお金
• 投資資金＝すぐに使う必要のないお金

しっかり役割を分けるだけで、資産防御の最初のステップは達成できます。

あなた

それじゃ、現金をいっぱい持っておけば大丈夫なんでしょ？投資する意味ある？

それ、投資していない人からすると普通の感覚ですよね。
しかし現金オンリーだと、こんなリスクがあります。

• インフレで購買力が落ちる
• 円安が進行すると外国からの輸入品がさらに高額になる
• 長期間使わないお金まで現金にすると、資産が殖える機会を逃す
• 自宅預金や財布を持つことで、盗難・紛失のリスクがある

資産価値は下がり、預金利息は雀の涙。
なんなら火災や紛失で、一気にパーになる可能性も。
現金を持つことにも、こうしたリスクがあるわけです。

生活防衛資金は「必要だから持つ」のであって、「怖いから全部現金にする」という話ではありません。

ここまで「現金は大事！」と散々書いてきましたが、実は一番いいのは、使わずに済むことです。
現金を多く持つことは、次のメリットがあります。

• 生活費に余裕がある
• 無理な借金はしない
• ある程度の貯蓄と心理的な余裕がある
• 収入がなくなってもしばらく生活できる
• 将来のためのお金を無理なく投資に回せる

こういう状態なら、そもそも精神力が大きく削られる場面そのものを減らせます。

あなた

じゃあ、ポーションっていらないの？

いやいや。
ゲームでもポーションを使わなくて済むのは、HP（体力値）が十分に残っているからです。
持っていないから使わないのと、持っているけど使わずに済んでいるのでは、意味がまったく違います。

生活防衛資金も同じです。
「使わないから必要ない」のではありません。
「いざというときに使えるから、安心して使わずに済む」のです。

投資も、貯金も、節約も、それぞれ目的があります。

確かに「攻撃力」を上げることは大切。
しかし倒れてしまっては、その先には進めません。

まずは、倒れないためのHPを確保するのです。
リアル世界では、HPの一要素に「現金」がある。そういうことです。

あなた

倒れないために現金を持つ、か……

孫子の兵法にもありました。
「不戦而屈人之兵、善之善者也（戦わずして人の兵を屈するは、善の善なる者なり）」と。

トラブルが起きてから慌てるのではなく、起きる前に備えておく。
投資で大きく増やすことも大切ですが、その前に「詰まない仕組み」を作っておく。
そんな資産防御も、あっていいんじゃないでしょうか。

そんなところで、資産防御シリーズも、今回でひとまず完了です。

お金の話が出ましたので、次回からは会計について解析していきたいと思います。
今回も、お付き合いいただきありがとうございました。

マー

「お金の暴力」で万難を排せよ