【税・社保⑤：介護保険】40歳になると給料から天引き開始？いつから・いくら・備えをやさしく解説

みなさんこんにちは、マーです。
今回は、40歳になると給料明細にしれっと現れる「介護保険」について見ていきます。

あなた

カイゴホケン？そんなの払ってたかしら？

40歳以上になると強制徴収されるんですよ。
払っていないとは、そういうことです。

「少子高齢化」と言われて久しいですよね。
ただ、実態は「高齢化社会」ではなく、すでに「高齢社会」に突入しています。

介護される人は増える一方で、介護する人は減り、また高齢化しています。
つまり、介護は一部の家庭だけの問題ではなく、社会全体の課題になったということです。
そこで社会全体で支えあう趣旨から、2000年に介護保険法が施行されました。（参考：厚生労働省「介護保険制度の概要」）

あなた

40歳以上、ってのは？

40歳以上になると加入者として扱われるということです。
具体的には年齢で以下のように分けられます。

• 第1号被保険者（65歳以上）：
  原則年金からの天引き
• 第2号被保険者（40歳以上64歳以下）：
  国民健康保険・健康保険組合など経由で徴収

要介護認定を受けると、介護サービス費用の原則1～3割負担で利用でき、残りは介護保険から給付されます。

あなた

いつから「ボッシュート」されるの？

ボッシュートいうなｗ！
古いクイズ番組の不正解じゃないから！

正確には「40歳に達した月（誕生日の前日が属する月）」から開始されます。

あなた

40歳に達した……？

法律用語の独特な言い回しですね。
簡単に言えば「40歳の誕生日前日」です。
日本の法律では「1歳年を取る」＝「生年月日に応答する日の前日の満了をもって加齢する」ってことです。

ちょっとややこしいですが、この前日ルールがあるので誕生日が1日違うだけで徴収月が1か月分変わることもあります。

• 誕生日が1日の場合： 誕生月の前月分から徴収（例：4月1日生まれは3月分から）。
• 誕生日が1日以外の場合： 誕生月の分から徴収（例：4月15日生まれは4月分から）。

そして40歳になると、給料明細の控除欄に「介護保険料」なる項目が増えています。
加入した覚えがないのに、です。

多くの場合、健康保険料とあわせて給与から天引きされるため、自分で支払い手続きをすることはほとんどありません。
通知もないし、誰も話題にしない。しかし、しっかり加入させられている。
考えてみれば、「おそろしい子」です。

あなた

税も社会保険も、この「強制加入サブスク」システム辞めてほしいよ。

思うところはありますが、遠くない将来、自分や家族が支えてもらう側になることを考えれば必要な制度とも思います。
とくに40歳という年齢は、健康や将来を意識し始める年代。
負担するだけでなく受益者にもなりえるということを意識しようということかもしれません。

あなた

で、いくらかかるの？

徴収される介護保険料は一律ではありません。
加入者の年齢区分（第1号・第2号）や加入している健康保険によって異なります。

• 40～64歳の方（全国健康保険協会（協会けんぽ）：中小企業はだいたいこちら）
  年度にもよりますが、現時点では1.62%（令和8年3月分から）
  これを事業主と折半するので0.81%です。
• 40～64歳の方（健康保険組合）
  各組合で決まります。協会けんぽよりほんのり保険料率が安いところが多いようです。
• 国民健康保険
  市町村ごとに所得や資産、世帯人数などに応じて計算され、算定方法が異なります。
• 65歳以上の方
  お住まいの市区町村によって「基準額」が設定され、本人の所得段階に応じて保険料が決まります。
  ※詳細な金額は加入している健康保険組合や市区町村の介護保険窓口へお問い合わせください

健康保険、厚生年金、雇用保険、そして介護保険。
給与明細を見ると、健康保険に含まれて、しかも厚生年金よりも少額。
税・社保界の「四天王」がいるとすれば、介護保険は少し地味な存在かもしれません。

しかも、支払っているタイミングで直接恩恵を受ける機会が少ないのです。

あなた

スカルミリョーネさんへの悪口やめてｗ

しかし、年齢を重ねるとどうでしょうか？

• 親の介護が現実味を帯びてきたとき。
• 身内に認知症や要介護状態が起きたとき。
• 自分自身が病気や老化で介護支援を必要とするとき。

このとき、介護保険は一気に「最重要クラス」へと躍り出ます。

厚生年金のように遠い未来の話でもなく、雇用保険のように失職時限定でもない。
介護保険は、40代以降になると突然、家庭と人生に接近してくる制度です。

若いうちからの負担は厳しい面もありますが、「いずれやってくる未来のための保険」としての備えでもあるのです。

今回のお話は「介護保険」についてですが、保険料負担以外に備えておくことも大切だと思います。

(1) 家計の固定費を点検する

介護保険料が加わると、手取りは少しずつ減ります。
そんな時こそ、通信費・保険料・サブスクなど毎月の固定費を見直すチャンスです。
数千円の負担増でも、固定費改善で吸収できるケースは少なくありません。

(2) 親が元気なうちに話しておく

介護は、起きてから慌てると難易度が一気に上がります。
とくに親は介護される側になりやすいので、あらかじめ親も含めた家族内で会話しておいたほうがいいでしょう。

• どこに住みたいか
• 持病や通院状況
• お金の管理はどうするか
• 介護になったら誰が動くか

こうした話は、元気なうちほど冷静にできます。
普段からこうした話ができているだけでも、大きな備えになります。

(3) 自分の老後資金づくりを止めない

40代以降は教育費・住宅費・生活費などで忙しい時期ですが、同時に老後準備の後半戦でもあります。

つみたて投資、iDeCo、現金確保など、無理のない範囲で継続することが大切です。
将来の自分の介護リスクに備える意味でも、資産形成は立派な対策です。

つまり、介護保険を支払う年代とは、お金・家族・老後を整え始める年代でもあるということです。

前述のとおり、親だけでなく自分のことも考えるきっかけが介護保険加入でもあります。
介護保険料の天引きは、単なる徴収開始ではなく、「これから先の人生設計を考える時期ですよ」という静かな通知なのかもしれません。

あなた

重いよ～

ただの制度紹介で終わろうかと思いましたが、いずれ考えなければいけない人は多いと思いましたので、ちょっと煽ってみました。

しかし、ここで見て見ぬふりをするより、一度立ち止まって家計・家族・将来を整えたほうがきっと不幸が減らせるとも思います。
40歳に達してもいなくても、今や将来についてご家族と考えてみるのは、とても大切なことではないでしょうか。

親がご健在なら、とりあえず連絡してみましょう。
未来の不幸を一つでも発生させないためにも。

次回は社会保険四天王の幹部候補「厚生年金保険」と「国民年金」について考えていきたいと思います。
今日もお付き合いいただきありがとうございました。

マー

人生設計の分岐点にせよ