【税・社保⑥：年金】厚生年金と国民年金の違いをわかりやすく解説｜会社員はいくら払って将来いくらもらえる？

みなさんこんにちは、マーです。
今回は、社会保険の「最弱じゃない」アイツ。
みんな気になる「年金」について見ていきましょう。

あなた

ちょっと！どの制度にも強弱なんてないよ！

この記事を読むと、給与明細で引かれている年金の意味と、将来ざっくりいくらもらえるかがわかります。

あなた

これってよく聞くけど、どういうことだっけ？

日本の公的年金制度は、よく「2階建て」と表現されます。
「2階だけ」の住宅ってありませんよね？
平屋は別として、かならず「1階」があるから、その上に「2階」があります。

1階部分は「かならず」の部分、つまり「国民年金（基礎年金）」で、原則として20歳以上60歳未満のすべての人が加入する保険制度です。
そして2階部分は「厚生年金」。会社員や公務員が国民年金に上乗せして加入している制度です。

簡単に言うと、こういうことです。

• 個人事業主・学生：「国民年金」
• 会社員・公務員　：「国民年金＋厚生年金」

あなた

あれ、パートしているお隣の奥さんは？

会社員や公務員に扶養されている配偶者（20歳以上60歳未満）の方は、「国民年金」だけですね。
ただし、後述する保険料は納める必要がないんですよ。

よく「扶養はずれたらイヤ」っていわれますけど、はずれたら奥さんも保険料を納める必要があります。
ですから主婦の方は、よく「扶養の範囲内で」と言うのです。
まぁ国としては、その制度を縮小したがっているようですけどね。

よく、「年金だけだと老後保障が少ない」と言われます。
しかし、「年金＝老後保障」というのは、半分正解で半分不正解です。

そもそも、この年金制度の趣旨は「年老いたときやいざというときの生活を働いている世代みんなで支えよう！」というのが根幹にあります。
若いときに公的年金制度に加入して保険料を納付し続けることで、次のような場合に年金を受け取れます。

• 年をとったとき（老齢年金）
• 病気やケガで障害が残ったとき（障害年金）
• 家族の働き手が亡くなったとき（遺族年金）

あなた

老後保障だけじゃなかった

こまかく説明するより比較表を作りました。
ひらたくいうと厚生年金のほうが国民年金の上位互換感があります。

こまかい制度の詳細は日本年金機構を参照していただきたいですが、ざっくり上記の違いがあります。

あなた

会社員って「国民年金＋厚生年金」と両方加入しているんでしょ？国民年金保険料払っていないよ……？

大丈夫です。
厚生年金保険料には国民年金保険料が含まれているため、二重に支払うことはありませんよ。

保険料はそれぞれ次の金額です。
お勤めの方は、給与明細にも載っているはずですよ。

• 厚生年金保険料
  保険料率：18.3%（会社と折半なので、従業員負担は9.15%）
  保険料額：毎月の給与（標準報酬月額）および賞与（標準賞与額）にこの保険料率をかけた金額
• 国民年金保険料
  保険料額：1カ月あたり17,920円（令和8年度）
  ※くわえて月額400円の付加保険料を納付すると将来の老齢基礎年金の額を増額できます　　　　　　

あなた

標準報酬……？？

ざっくり「あなたのいただいている金額に近しい金額」って覚えておけばOKですよ。
この範囲の金額ならいくらとみなすという等級表がある、ってことです。

金額や保険料率は年度によって変わりますので、くわしくは日本年金機構をご確認ください。（参考：日本年金機構）

あなた

でさ、いくらもらえるか知りたいのよ( ´´ิ∀´ิ)

悪い顔してますねー。
加入している年金の種類と加入期間、また現役時代の年収によって大きく異なりますよ。

平均年金月額は以下の通りです。（参考：厚生労働省年金局「厚生年金保険・国民年金事業の概況」）

• 国民年金：59,000円（令和6年度末現在）
• 厚生年金：151,000円（令和6年度末現在）

あくまでも平均額なので、詳しく知りたい方は「ねんきんネット」で確認してください。

年金は「世代間の支えあい」で成り立っている制度と書きました。
「賦課方式」といって、現役世代が納める保険料で、その時々の高齢者世代に年金を給付しています。

よくある勘違いとして「自分が納めた保険料が積み立てられ、将来自分に年金として戻ってくる仕組み（積立方式）」と本気で信じている人がいますが、そうではありません。
あなたが老後に受け取る年金は、その時代の現役世代から集められたお金です。

あなた

年金額積み立てているとばかり思ってたわー

そして、よくある不安として「年金は破綻する」というもの。
これも都市伝説で、その可能性は極めて低いです。

よく考えればわかりますが、賦課方式で強制加入で、しかもGPIF（年金積立金管理運用独立行政法人）の累積収益額が196兆3,721億円（2001年度～2025年度第3四半期）のプラスです。
仮に制度維持が厳しくなれば、保険料や給付水準の見直しという調整も可能です。
そもそも日本国の国家予算122兆3,092億円（2026年度）を考えれば、制度そのものが突然なくなる可能性は低いでしょう。
（参考：GPIF「2025年度の運用状況」）

ただし、制度維持のために保険料負担や給付水準が見直される可能性はあります。
iDeCo（個人型確定拠出年金）などで自衛策は立てておきましょう。

あなた

で、結局年金だけで老後いけるの？

結論から言うと、人によります。
だって、老後にどんな生活を送るかって人それぞれですからね。

ざっと考えてみても、必要なお金は変わってきます。

• 持ち家か賃貸か。
• 住宅ローンは完済しているか。
• 夫婦2人か単身か。
• 生活水準はどの程度か。
• 健康状態はどうか。

「年金だけで足りるか？」ではなく「自分の生活費に対して足りるか？」で考えましょう。
もし足りないのなら、今からでも固定費を削減しましょう。

老後不安を煽る情報に振り回される前に、まずは自分の生活費を把握しましょう。

そもそも年金額がわからない、という意見。
日本年金機構から毎年誕生月に「ねんきん定期便」が届いているはずです。
そこには「これまでの加入実績に応じた年金額（年額）」が表示されています。

あなた

……ハガキ？あ～、そういえばあったようななかったような……ｽﾃﾁｬｯﾀ

ペーパーレスの時代ですからね。
「ねんきんネット」に登録すれば、電子版（PDF）でのチェックや保存も可能です。
これを機に登録しておくといろいろ便利ですよ。

登録しておくと、わざわざ年金事務所に問合せしなくても以下のことが確認できます。

• 加入期間に漏れがないか
• 将来の見込み受給額
• 過去の納付状況

あなた

それでも年金、不安だよ～～～

年金制度を悲観しすぎる必要はありません。
しかし、盤石にするためにこんな手段もあります。
詳細は別途としますが、不安を口にして何もしないよりはるかにマシだと思いますよ。

• 新NISAで長期積立投資
• iDeCoで老後資金を準備
• 固定費の見直し
• 副業や転職で収入アップ
• 長く働けるスキル作り
  

公的年金は、あくまでも土台です。
その上に、自分の資産形成を積み上げていきましょう。

知らない制度に不安を感じるのは自然です。
しかし、知れば対策できます。

年金制度は、日本社会を支える重要な仕組みです。
しかし少子高齢化、物価上昇、さらに長寿化の時代に、公的年金だけで万全とは言い切れません。

親や祖父母の現役時代は、公的制度の安心感が今より大きかったかもしれません。
しかしこれからは、「信じつつも自助で伸ばせる」時代です。

毎月なんとなく引かれて終わるのではなく、意味を理解して活用する。
そして足りない分は、自分で育てる。

これからの時代は、そんな自分年金という考え方が必要なのかもしれません。
一緒に資産形成をがんばりましょう。

とりあえず、ねんきん定期便を捨ててしまった人は、ねんきんネットに登録しましょうか。
まずはここからですね。

あなた

∑(oﾟωﾟo)ﾄﾞｷｯ!!

次回は、失業時もちょっと安心。「雇用保険」について考えていきたいと思います。
今日もお付き合いいただきありがとうございました。

マー

「ゲームルール」を理解せよ